Wechsel in die GKV

Wechsel in die GKV – ist das möglich?

Eine klare Antwort auf diese Frage zu geben, ist nicht ohne Weiteres möglich. Vielmehr ist eine erneute Mitgliedschaft in der Gesetzlichen Krankenversicherung an ein paar Bedingungen geknüpft, die es zu beachten gilt. Ein freier Wechsel für jede Person zu jeder Zeit ist nicht erwünscht. Dies ist gesetzlich verankert und unterliegt dem Solidarprinzip. Dadurch soll sichergestellt werden, dass junge Versicherungsnehmer nicht nach Jahren niedriger Beitragssätze in der PKV im Alter auf die gegebenenfalls preiswertere GKV zurückgreifen, ohne lange in diese eingezahlt zu haben.

Voraussetzungen für einen Wechsel in die GKV

Je nach Ausgangssituation sind die Bedingungen, die eine Rückkehr in die GKV möglich machen, ganz unterschiedlich. So unterscheidet der Gesetzgeber beispielsweise zwischen Personen im Angestelltenverhältnis und solchen, die selbstständig tätig sind. Darüber hinaus spielen aber auch Aspekte wie das Alter der Versicherten sowie das Einkommen eine wichtige Rolle. Eine Ausnahme bildet das Widerrufsrecht: Wer sich erst kürzlich für eine private Krankenkasse entschieden hat, kann den Vertrag innerhalb von 14 Tagen nach Abschluss widerrufen. In den allermeisten Fällen trifft dies jedoch nicht zu.

Was gilt für mich als Angestellten?

Wer viele Jahre privat versichert ist, kann nicht auf Widerruf als Option zum Wechsel in die GKV hoffen. Vielmehr kommen hier Faktoren wie das Alter und Einkommen ins Spiel, die die Möglichkeit im Wesentlichen beeinflussen. Die weitreichend bekannte Altersgrenze von 55 Jahren schmälert zum Beispiel deutlich die Erfolgsaussichten. Wer unter dieser Grenze liegt, kann unter Umständen eine Rückkehr in die GKV durchführen.

1. Option: Reduzieren des Bruttojahreseinkommens

Eine Regelung betrifft das Bruttoeinkommen der Versicherten: Wer von der sogenannten Jahresarbeitsentgeltgrenze von aktuell 64.350€ (Stand 2021) mit seinem Jahreseinkommen als Angestellter eingeholt wird, wird automatisch gesetzlich pflichtversichert. Dies hat zur Folge, dass der Versicherte sich für eine Krankenkasse seiner Wahl entscheiden kann. In unserer langjährigen Erfahrung im Gebiet der PKV-Tarifberatung können wir jedoch sagen, dass diese Grenze selten unterschritten wird. Was also tun?

Eine Möglichkeit ist es, das Einkommen für eine gewisse Zeit zu reduzieren. Hierfür bieten sich beispielsweise ein Sabbatjahr, eine vorübergehende Teilzeit oder die taktische Ausnutzung eines bestehenden Arbeitszeitkontos an. Unter das Thema vorübergehende Teilzeit fällt auch der seit Januar 2019 mögliche Rechtsanspruch auf „Brückenteilzeit“. Hierbei wird dem Arbeitnehmer ermöglicht, nach vereinbarter Teilzeit wieder in die Vollzeitbeschäftigung zurückzukehren. Um daraus einen Anspruch auf Versicherung in der GKV abzuleiten, müssen jedoch zwei Voraussetzungen erfüllt sein: Der Versicherte muss seit mindestens sechs Monaten im Betrieb beschäftigt sein und das Unternehmen muss mehr als 45 Mitarbeiter beschäftigen.

2. Option: betriebliche Altersvorsorge

Eine Chance für Menschen im Angestelltenverhältnis, die von der PKV in die GKV wechseln möchten und knapp über der Entgeltgrenze liegen, eröffnet die betriebliche Altersversorgung. Denn durch die maximale jährliche Gehaltsumwandlung von 3.312 € (Stand 2021) können Sie Ihr Jahresgehalt sozialversicherungsrechtlich reduzieren und dadurch unter die JAEG rutschen. Allerdings müssen Sie für mindestens 12 Monate diesen Weg beschreiten, um als versicherungspflichtig zu gelten. Auch gut zu wissen: Auf die betriebliche Altersversorgung haben Sie rechtlichen Anspruch, Ihr Arbeitgeber kann Ihnen diese Option daher nicht verwehren.

Was gilt für mich als Selbstständigen?

Nicht nur angestellte Versicherte haben unter Umständen die Chance, ihren Krankenversicherer zu wechseln und erneut Mitglied in der GKV zu werden. Für Selbstständige unter 55 Jahren besteht die Möglichkeit, sich in ein Angestelltenverhältnis oder in Teilselbstständigkeit zu begeben, um die entsprechende Versicherungspflicht zu erreichen. Das heißt, dass die Selbstständigkeit entweder komplett aufgegeben oder nur noch nebenberuflich ausgeübt wird, weil ein Arbeitsvertrag als hauptberuflich Angestellter unterschrieben wurde. Bei einer Festanstellung müssen jedoch der Hauptteil der Einnahmen und der Arbeitszeit des Versicherten von dieser Beschäftigung ausgehen. Wer sein Geschäft komplett aufgibt und einen gesetzlich versicherten Ehepartner hat, kann zudem beitragsfrei in die Familienversicherung des Partners mitaufgenommen werden. Hierbei sind jedoch nur Verdienste bis zu einer Grenze von 553,33 € oder ein Minijob bis maximal 450 € im Monat zulässig.

Sonderfall Beamte: Ist eine GKV-Mitgliedschaft möglich?

Hin und wieder erreichen uns als auf die Private Krankenversicherung spezialisiertes Team auch Anfragen von Menschen im Beamtenstatus. Hier liegt ein besonderer Fall vor, denn diese können nicht ohne Weiteres gesetzlich pflichtversichert werden. Ob ein Wechsel wirklich sinnvoll ist, sollte ohnehin gut überlegt sein, denn verbeamtete Versicherte profitieren in der PKV von lukrativen Beihilfen. Für den Eintritt in eine gesetzliche Krankenkasse ist es zwingend notwendig, den Beamtenstatus aufzugeben und ein Angestelltenverhältnis aufzunehmen. Zusätzlich muss auch hier die JAEG unterschritten werden.

Voraussetzungen für den Wechsel in die GKV – die Kernpunkte

Die absolute Notlösung für die GKV-Rückkehr

Wer bisher keine der genannten Optionen für sich beanspruchen kann oder möchte, kann noch einen sehr drastischen Joker ziehen: den Weg in die Arbeitslosigkeit ­­– vorausgesetzt das Alter von 55 Jahren ist noch nicht erreicht. Denn gemäß § 5 Abs. 1.2 SGB V sind alle Empfänger von Arbeitslosengeld I unter dieser Altersgrenze dazu berechtigt, sich gesetzlich zu versichern. Dies gilt auch für Selbstständige, die sich in der Vergangenheit von ihrer Versicherungspflicht haben befreien lassen. Jedoch muss dafür die Selbstständigkeit aufgegeben werden und die Arbeitslosmeldung bei der Agentur für Arbeit erfolgen.

Wie stehen die Wechselchancen für über 55-Jährige?

Mit Stichtag 1. Juli 2000 trat in Deutschland die Gesundheitsreform in Kraft. Diese schließt einen Wechsel in eine gesetzliche Krankenkasse für PKV-Versicherte nach Vollendung ihres 55. Lebensjahrs so gut wie aus. Der einzige Weg, der zurück in die GKV führt, ist die Aufnahme über die Familienversicherung des bereits gesetzlich versicherten Ehepartners. Aber auch hier gilt eine strikte Einkommensobergrenze: Der Wechsler darf fortan maximal das Einkommensniveau eines Minijobs erreichen.