Regelinsolvenz: Bundesweite Insolvenzberatung für Selbstständige

Ablauf und Dauer der Regelinsolvenz:

Im Folgenden haben wir alle wesentlichen Informationen zum Ablauf und zur Dauer der Regelinsolvenz für Sie zusammengefasst. Die Durchführung einer Entschuldung durch die Regelinsolvenz besteht dabei aus drei Abschnitten:

1. Abschnitt: Vorbereitung (ca. 6 Wochen bis 3 Monate)

Die Vorbereitung ist beim Regelinsolvenzverfahren der mit Abstand wichtigste und beratungsintensivste Abschnitt. Als spezialisierte Kanzlei mit dem

Die Vorbereitung Ihrer Entschuldung stellt die erste Phase der Regelinsolvenz dar.

Titel Fachanwalt für Insolvenzrecht beginnen wir die Entschuldung mit der Einschätzung Ihrer Erfolgsaussichten und einer umfassenden Beratung über die Restrukturierung Ihrer Unternehmung. Wir weisen Sie ein, wie Sie Ihre Einkünfte vor Pfändungen schützen, eine Auffanggesellschaft gründen oder ihre Betriebseinrichtung behalten und erstellen Ihren auf Sie zugeschnittenen Entschuldungsplan. Insbesondere bei der vorherigen Gründung einer Auffanggesellschaft kann die Vorbereitung bis zu 3 Monate andauern. Wenn Sie Ihren Betrieb ohnehin einstellen möchten, dauert die Vorbereitung etwa 6 Wochen.

Desweiteren sind zu einer gründlichen Vorbereitung folgende 6 Schritte zu beachten:

1. Schritt: Eröffnen Sie ein ein neues Konto

Beginnen Sie die Vorbereitung, indem Sie ein neues Konto bei einer anderen Bank unter Ihrem eigenen Namen eröffnen, nicht auf den Ihres Betriebs. Das vorhandene Guthaben überweisen Sie sofort auf Ihr neues Konto.

Ihren Partnern oder Kunden, die Ihnen Geld schulden, teilen Sie das neue Konto mit. Nur ein neues Konto schützt Sie vor Pfändungen Ihrer Gläubiger, weil Sie als Selbstständiger keinen Pfändungsschutz genießen und die Pfändungsfreigrenzen bei Kontopfändungen nicht beachtet werden. Sollten Sie zur Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung aufgefordert werden, geben Sie Ihr neu eröffnetes Konto an. Eröffnen Sie jedoch sofort danach einfach ein weiteres Konto bei einer dritten Bank. So können Sie eine Rücklage für die Durchführung der Regelinsolvenz bilden:

2. Schritt: Bilden Sie eine Rücklage

Neben der Eröffnung eines neuen Kontos sollten Sie beginnen, eine Rücklage zu bilden. Behalten Sie alle eingehenden Gelder und trennen Sie diese von Ihren Schulden. Bedenken Sie, dass der Insolvenzverwalter mit Eröffnung des Regelinsolvenzverfahrens die Guthaben all Ihrer Konten zur Insolvenzmasse ziehen wird. Er wird Ihnen kein Geld für Ihren Lebensunterhalt belassen.

Sie sollten genug Geld besitzen, um im Zeitraum von der Antragstellung bis zur Eröffnung des Insolvenzverfahrens Ihren Lebensunterhalt bestreiten zu können und das Insolvenzverfahren zu finanzieren. Dieser Zeitraum beträgt im Regelfall zwei bis drei Monate.

3. Schritt: Regelinsolvenz bei laufendem Geschäftsbetrieb oder Gründung einer Auffanggesellschaft

Sie haben als Selbstständiger zwei unterschiedliche Möglichkeiten, in die Regelinsolvenz zu gehen:

1. Regelinsolvenz bei laufendem Geschäftsbetrieb: Die erste Möglichkeit kann das Aus für Ihre Unternehmung bedeuten. Nur bei einer positiven Wirtschaftsprognose erteilt der Insolvenzverwalter eine Freigabe für Ihren Betrieb. Es besteht eine gewisse Möglichkeit, Einfluss auf die Wahl eines fachkundigen und fortführungswilligen Insolvenzverwalters zu nehmen. In vielen Fällen wird der Insolvenzverwalter entweder
   • Ihnen eine sogenannte Freigabe erteilen. Sie können dann Ihre Unternehmung fortführen. Sie sind dann verpflichtet, an den Insolvenzverwalter monatlich einen festen Betrag abzuführen – unabhängig vom wirtschaftlichen Erfolg Ihrer Unternehmung (sog. fiktives Einkommen). Eine Gefahr dabei ist, dass neue Schulden entstehen können, die nicht von der Restschuldbefreiung umfasst werden.

   ODER:

   • Ihren Betrieb einstellen und dessen gesamte Einrichtung veräußern. Für ihn ist dies der bequeme Weg.
2. Es wird eine Auffanggesellschaft gegründet: Diese wird möglichst früh vor der Insolvenz von einer Vertrauensperson gegründet. Sie werden von der Auffanggesellschaft eingestellt. Als Arbeitnehmer beantragen Sie dann die Insolvenz. Der Weg über eine Auffanggesellschaft erspart Ihnen eine Menge Frust. Er stellt sicher, dass Sie Ihren Betrieb behalten und gleichzeitig Ihr Einkommen kalkulierbar bleibt. Gleichzeitig muss er sehr bedacht beschritten werden, weil er einige juristische Hürden bereithält. Gehen Sie diesen Schritt nur mit juristischer Begleitung an! Mehr zu der Gründung einer Auffanggesellschaft finden Sie hier.

Deshalb empfehlen wir unseren Mandanten oftmals die Gründung einer Auffanggesellschaft. Mehr zu diesem Thema finden Sie hier.

4. Schritt: Sichern Sie Ihr Vermögen vor der Verwertung

Sichern Sie vor allem Ihr privates Vermögen vor der Verwertung. Bei der Entnahme von Sachen oder Vermögen aus Ihrem Betrieb sollten Sie besonders vorsichtig sein. Zum einen sind Betriebsgegenstände oft geleast oder stehen in fremdem Sicherungseigentum. Zum anderen können Entnahmen schnell zur Anfechtung nach der InsO führen (§§ 129 ff. InsO).

Dies kann nicht nur Sie, sondern auch den Empfänger der Zuwendung in Schwierigkeiten bringen. Es gibt eine Faustformel: Überweisen Sie niemals Geld an eine nahestehende Person von Ihrem Geschäfts- oder Privatkonto. Das sind beispielsweise Ihr Ehegatte, Ihr Lebenspartner, Ihre Verwandten, aber auch Personen in Ihrer häuslichen Gemeinschaft oder eine Gesellschaft, bei der sie gewisse Funktionen wahrnehmen (§ 138 InsO).

Eine Möglichkeit, Geld zu entnehmen, bieten sogenannte Bargeschäfte (§ 142 InsO). Dabei können Sie auch kurz vor dem Insolvenzverfahren für eine erbrachte Leistung bar bezahlen.

5. Schritt: Stellen Sie die Zahlungen an alle Gläubiger ein

Nachdem Sie ein neues Konto eröffnet und Ihre Vermögenswerte gesichert haben, beenden Sie auf der Stelle alle weiteren Zahlungen an Ihre Insolvenzgläubiger. Das sollten Sie sowohl gegenüber Ihren geschäftlichen als auch den privaten Gläubigern tun. Dies ist rechtlich unbedenklich (z.B. OLG Oldenburg ZVI 2003, 483). Bezahlen Sie nur noch an die Gläubiger, die Ihre Lebensversorgung sicherstellen. Dazu gehören vor allem Ihr Vermieter, Ihr Stromversorger, Ihr privater Internetprovider oder ähnliche. Es werden nun Pfändungen kommen, die Sie aushalten müssen. Sobald das  Regelinsolvenzverfahren eröffnet wird, werden aber alle Zwangsvollstreckungen wirkungslos (§§ 88, 89 InsO).

6. Schritt: Insolvenzantrag durch einen Fachanwalt für Insolvenzrecht erstellen lassen

Ein Insolvenzantrag sollte von Experten erstellt. Ansonsten droht im schlimmsten Fall die Versagung der Restschuldbefreiung nach § 290 InsO

Anschließend stellen wir Ihren Insolvenzantrag. Wir begleiten Ihre Vorbereitung um sicherzustellen, dass das Insolvenzverfahren eröffnet wird. Sollte es also zu Beanstandungen des Insolvenzgerichts kommen, stellen wir Ihnen eine fachanwaltliche Begleitung bis zur endgültigen Eröffnung des Verfahrens zur Verfügung. Durch die Beauftragung eines Fachanwalts für Insolvenzrecht vermeiden Sie unnötige Fehler in Ihrem Antrag.

Diese können im Regelinsolvenzverfahren auch leicht zur Versagung der Restschuldbefreiung führen (§ 290 InsO). Ein fehlerhafter Antrag ist jedoch nur einer der Gründe, die eine Versagung der Restschuldbefreiung auslösen können. Professionelle Unterstützung ist daher in jedem Fall empfehlenswert.

Hier finden Sie mehr zu Ihren Vorteilen einer anwaltlichen Antragstellung, der Vermeidung der Versagung der Restschuldbefreiung und unserer Arbeitsweise. Hierzu gibt es auch ein Video.

2. Abschnitt: Insolvenzverfahren und Wohlverhaltensperiode (jetzt nur noch 3 Jahre)

Ist die Vorbereitung abgeschlossen und Ihr von uns erstellter Insolvenzantrag bei Gericht abgegeben, dauert es ca. einen Monat, bis Sie den Eröffnungsbeschluss postalisch vom Gericht erhalten. Ab diesem Zeitpunkt dauert Ihre Insolvenz (für Verfahren ab dem 01.10.2020) 3 Jahre. Schon zuvor wird das Insolvenzgericht regelmäßig einen sogenannten vorläufigen Insolvenzverwalter einsetzen, der damit beginnt, Ihr Vermögen im Sinne Ihrer Gläubiger zu sichern. Erst danach eröffnet das Insolvenzgericht des Regelinsolvenzverfahren. Zu Ihrem Gunsten tritt der Pfändungsschutz ein.

Was in dieser Zeit auf Sie zukommt, haben wir in folgendem Abschnitt für Sie zusammengefasst:

Wirkungen der Verfahrenseröffnung

Ihren Gläubigern gegenüber sind Sie zu nichts mehr verpflichtet. Sie erhalten den Pfändungs- und Vollstreckungsschutz gem. §§ 88, 89 InsO. Ebenso verhält es sich gegenüber dem Gerichtsvollzieher: Ihm ist es ebenso nicht mehr gestattet, gegen Sie vorzugehen. Es wird schließlich ein Insolvenzverwalter eingesetzt, der stattdessen die Interessen Ihrer Gläubiger vertritt. Daher dürfen Sie den Treuhänder auf keinen Fall als Ihren Rechtsbeistand ansehen.

Die Aufgaben des Insolvenzverwalters

Schon bevor das Regelinsolvenzverfahren eröffnet wird, wird das Insolvenzgericht regelmäßig einen vorläufigen Insolvenzverwalter einsetzen, der damit beginnt, Ihr Vermögen zu sichern. Im Gegensatz zur Vermögenssicherung bei einer Privatinsolvenz dauert dies bei der Regelinsolvenz etwa 2-3 Jahre. Grund dafür ist, dass der Insolvenzverwalter die Unterlagen des Betriebes auf möglicherweise anfechtbare Rechtsgeschäfte untersucht, was teilweise zu langen Verzögerungen führen kann. Die Dauer des gesamten Insolvenzverfahrens (3 Jahre) wird dadurch natürlich nicht beeinträchtigt.

Mit ihm werden Sie kurz nach Eröffnung der Regelinsolvenz einen persönlichen Termin wahrnehmen müssen. Dies ist in der Regel im gesamten Verfahren der einzige persönliche Termin, in der Folge reduziert sich der Kontakt zum Insolvenzverwalter meist auf ca. ein Schreiben im Jahr

Das Verhalten gegenüber dem Insolvenzverwalter

Dabei sollten Sie nicht vergessen, dass Sie im Insolvenzverfahren nicht unter der Vormundschaft des Insolvenzverwalters stehen. Über diejenigen Gewinne, die den pfändbaren Betrag übersteigen, können Sie weiterhin nach Belieben verfügen. Sie müssen sich nicht mit dem Insolvenzverwalter absprechen, bevor Sie ein Rechtsgeschäft tätigen, umziehen, Ihre Erwerbstätigkeit ändern oder verreisen. Zeigen Sie ihm allerdings wichtige Änderungen Ihrer Lebensverhältnisse immer an, bevor Sie diese vornehmen (§ 295 Abs. 1 Nr. 3 InsO).

Wir raten Ihnen zu einer ausschließlich schriftlichen Kommunikation mit dem Insolvenzverwalter. Lesen sie hier mehr zum richtigen Umgang mit dem Insolvenzverwalter und Ihren Rechten ihm gegenüber.

Da auch im Umgang mit dem Insolvenzverwalter häufig noch Fragen auftauchen, bieten wir unseren Mandanten an, sie in diesem Stadium zu begleiten. So können wir Ihnen weiterhin zur Seite stehen und Sie hinsichtlich Ihres Austauschs mit dem Insolvenzverwalter unterstützen.

Die Wohlverhaltensperiode

Nach dem Ende der Wohlverhaltensperiode kommt es zur Restschuldbefreiung und Sie werden von Ihren Verbindlichkeiten befreit. Die Schufa löscht schließlich Ihren Eintrag drei Jahre nach dem Ablauf Ihres letzten Insolvenzjahres.

3. Abschnitt: Restschuldbefreiung

Der letzte Abschnitt ist die Restschuldbefreiung. Sie wird gem. § 301 InsO nach Ablauf der Wohlverhaltensperiode vom Gericht erteilt und bewirkt, dass die Schulden mit diesem Zeitpunkt gelöscht werden.

3 Jahre nach der Eröffnung der Regelinsolvenz erteilt das Gericht Ihnen schließlich die Restschuldbefreiung (§ 300 Abs. 1 InsO). Ihre Gläubiger verlieren ihre Forderungen während Sie dadurch schuldenfrei werden. Dabei ist es völlig egal, ob Sie diese Schulden bei einer Bank, beim Finanzamt, im Fitnessstudio oder bei Ihrem Nachbarn haben. Nur wenige Forderungstypen sind von der Restschuldbefreiung nicht umfasst:

Von der Restschuldbefreiung nicht umfasste Forderungen

Nicht umfasst von der Restschuldbefreiung sind: Schulden aus vorsätzlichen unerlaubten Handlungen, Steuerhinterziehung, Bußgeldern oder Strafen werden nicht sie nicht von der Restschuldbefreiung erfasst sein (§ 302 InsO). Sie verlieren zwar alle anderen Schulden, sollten diese jedoch in einer Ratenzahlung abbezahlen – oder durch einen Insolvenzplan bereinigen. Mehr zu den Ausnahmen von der Restschuldbefreiung.

Gründe für die Versagung der Restschuldbefreiung sind insbesondere die Abgabe unrichtiger Auskünfte gegenüber Banken und Behörden oder die Verwirklichung von Insolvenzstraftaten. Einen Überblick über die wichtigsten Versagungsgründe finden Sie hier.

Die Verkürzung alter Regelinsolvenzverfahren

Die Regelinsolvenz hat für Verfahren ab dem 01.10.2020 eine Dauer von 3 Jahren. Verfahren, die vor diesem Zeitpunkt eröffnet wurden, haben eine grundsätzliche Dauer von 6 Jahren (für Insolvenzen zwischen dem 17.12.2019 und dem 30.09.2020 gilt eine Übergangsregelung). Diese kann in vielen Fällen jedoch auch abgekürzt werden. Die Restschuldbefreiung kann früher erreicht werden, wenn ein bestimmter Betrag vorzeitig zurückgezahlt wurde.

Verkürzung der Regelinsolvenz auf 5 Jahre bei Altverfahren

Der Gesetzgeber hat zwar mit Wirkung für den 01.10.2020 eine Vefahrensdauer von 3 Jahren festgesetzt. Jedoch können auch alte Regelinsolvenzverfahren von sechs auf fünf Jahre verkürzt werden, wenn in dieser Zeit ein Betrag zurückgezahlt wird, der der Höhe der Verfahrenskosten entspricht. Die Höhe der Verfahrenskosten ist wiederum abhängig von der Höhe der Insolvenzmasse. In der Regel ist ein Betrag von 2.000 Euro bereits ausreichend, um die Verfahrenskosten zu decken. Dieser Betrag wird erreicht, wenn über fünf Jahre hinweg ein Betrag von etwa 35 Euro monatlich zurückgezahlt wurde. Ebenso kann eine Einmalzahlung zu Beginn der Insolvenz oder im Laufe des Verfahrens getätigt werden.

Mit dem unten stehenden Rechner können Sie berechnen, ob der von Ihnen zurückgezahlte Betrag ausreicht, um die Regelinsolvenz auf fünf Jahre zu verkürzen.

Alte Regelinsolvenzverfahren in 3 Jahren abschließen

Ebenso ist es bei Altverfahren möglich, die Restschuldbefreiung bereits nach drei Jahren zu erreichen. Hierfür muss ein Betrag zurückgezahlt werden, der 35 % der ursprünglichen Schuldensumme entspricht. Die Höhe des Betrags ist also abhängig davon, wie hoch die Schulden zu Beginn der Regelinsolvenz waren. Zudem müssen die Verfahrenskosten bezahlt werden. Diese hängen unter anderem von der Höhe der Insolvenzmasse ab, steigen also an, je mehr Geld zurückgezahlt wurde.

Die Verfahrenskosten lassen sich nur schwer genau beziffern. Wenn ein hohes pfändbares Einkommen vorhanden ist oder die Möglichkeit einer Zuwendung beispielsweise von Verwandten besteht, so dass in drei Jahren ca. 35 % der Schulden bezahlt werden können, ist unsere Empfehlung ein außergerichtlicher Vergleich.

Mit unserem Drei-Jahres-Rechner können Sie zumindest annäherungsweise berechnen, ob Sie die Regelinsolvenz nach drei Jahren abschließen können:

Insolvenzplan: Verkürzung der Regelinsolvenz auf 4 – 12 Monate

Nach der Reform der Insolvenz 2014 wurde Schuldnern die Möglichkeit gegeben, diese mit einem sogenannten Insolvenzplan vorzeitig zu beenden. Der Insolvenzplan wird durch eine höhere, von Seiten eines “Sponsors” gestellte Einmalzahlung durchgesetzt (beispielsweise Familienmitglieder). Der Abstimmungstermin wird dabei von uns gezielt vorbereitet, um das Gelingen nicht vom Zufall abhängig zu machen. Wenn das Gericht den Insolvenzplan dann bewilligt, kommt es zur Verkürzung der  Regelinsolvenz auf vier bis zwölf Monate.

Beim Insolvenzplan ist die richtige Strategie ausschlaggebend. Es kommt darauf an, dass eine überwiegende Mehrheit der erscheinenden Gläubiger dem Insolvenzplan zustimmen. Ablehnende Gläubiger können durch anwaltliches Geschick möglicherweise davon abgehalten werden, an der Abstimmung teilzunehmen. Hier finden Sie alles zu den Voraussetzungen und Erfolgsaussichten eines Insolvenzplans.

Der Pfändungsrechner: Was bleibt mir in der Regelinsolvenz von meinen Gewinnen?

Die Frage, ob und wie hoch der Betrag ist, der Ihnen monatlich zur Verfügung stehen wird, bemisst sich nach der Pfändungstabelle. Allerdings wird bei selbstständigen auf das sogenannte fiktive Einkommen abgestellt. Unabhängig von Ihren konkreten Gewinnen knüpft der pfändbare Betrag nur daran an. Relevant sind dabei auch vorhandene Unterhaltspflichten. Ob und inwiefern bei Ihnen eine solche Unterhaltspflicht anzunehmen ist, können Sie hier nachlesen oder im Rahmen eines kostenlosen, telefonischen Erstberatungsgesprächs von uns einschätzen lassen. Den bei Ihnen voraussichtlich pfändbaren Betrag können Sie mit unserem Pfändungsrechner kinderleicht ausrechnen:

Die Übergangsregelung für Insolvenz zwischen dem 17.12.2019 und dem 30.09.2020

Am 16. Juli 2019 wurde durch den Europäischen Rat eine europaweite Verkürzung der Regelinsolvenz auf 3 Jahre, unabhängig von der Insolvenzmasse, beschlossen. Eine solche EU-Richtlinie tritt jedoch nicht automatisch auch hierzulande in Kraft. Vorher musste der deutsche Gesetzgeber diese Richtlinie auch in die deutschen Gesetze einpflegen.

Dies hat die Regierung nunmehr mit Wirkung zum 01. Oktober 2020 beschlossen.

Ab dem 1. Oktober 2020 wird die Regelinsolvenz auf drei Jahre verkürzt.

Wie Sie nun am besten reagieren sollten, hängt von Ihrer Situation ab. Unsere Handlungsempfehlungen für Sie:

• Sie befinden sich bereits im Insolvenzverfahren: Die Verfahrensverkürzung gilt erst für Anträge ab dem 01. Oktober 2020. Sollten Sie Ihren Antrag vor dem 30.09.2019 gestellt haben, kommt für Sie bei Vorliegen der erforderlichen Voraussetzungen gegebenenfalls eine Verfahrensverkürzung in Betracht. Gerne beraten wir Sie hier zu Ihren Möglichkeiten.
• Sie denken an eine Entschuldung: Wir empfehlen, sofort mit der Entschuldung zu beginnen. Aufgrund der Ermittlung vergessener Gläubiger, der Gläubigerabfragen und des außergerichtlichen Schuldenbereinigungsversuchs nimmt die Erstellung des Insolvenzantrages ohnehin etwas Zeit in Anspruch. Durch die Verfahrensverkürzung seit dem 01.10.2020 wird Ihr Verfahren nun nur noch max. 3 Jahre in Anspruch nehmen.
• Sie haben den Insolvenzantrag bereits eingereicht: Auch für Verfahren, die seit dem 17.12.2019 beantragt wurden, soll nachträglich eine Verkürzung in Kraft treten. Diese nachträgliche Übergangsregelung wird folgende Auswirkungen haben:

In einem kostenlosen, telefonischen Beratungsgespräch erläutern wir Ihnen gerne auch die sonstigen Auswirkungen der EU-Richtline auf die Regelinsolvenz.

Aufgrund der hohen Relevanz des Themas haben wir für Sie auch ein Video zur Verkürzung der Insolvenz auf drei Jahre erstellt.