Schuldnerberatung vom Anwalt: Die Lösung für finanzielle Probleme

Video – Schuldnerberatung durch einen Anwalt – Ziele und Vorteile kurz erklärt

Schuldnerberatung: Ablauf und Dauer

Bei einer Schuldnerberatung kommen in der Regel vier verschiedene Entschuldungsvarianten in Betracht:

Aufgabe der Schuldnerberatung ist es, den am besten geeigneten Entschuldungsweg zu empfehlen und die entsprechenden Maßnahmen durchzuführen. Worum es bei den jeweiligen Verfahren geht und was Sie als Schuldner dabei zu erwarten haben, erfahren Sie im Folgenden:

Außergerichtlicher Schuldenvergleich

Der außergerichtliche Schuldenvergleich ist der gängige Weg der Entschuldung in Fällen, in denen unser Mandant entweder aus eigener Kraft, oder aber auch durch fremde Hilfe, in der Lage ist, den Gläubigern ein Angebot zu unterbreiten. 

Ablauf

Der außergerichtliche Vergleich läuft wie folgt ab: 

• Kostenfreie Erstberatung durch einen erfahrenen Schuldnerberater
• Ermittlung aller Gläubiger durch Abfragen bei den Wirtschaftsauskunfteien Schufa, ICD und Boniversum
• Vorbereitung Ihres Angebotes unter Berücksichtigung Ihrer persönlichen Situation
• Vergleichsberatung zur Ausarbeitung des endgültigen Angebots und Klärung Ihrer Fragen – Sie haben das letzte Wort und geben die Freigabe
• Vergleichsvorschlag an die Gläubiger
• Auswertung und eventuelle Nachverhandlung
• Abschlussberatung
• Zahlungsaufnahme oder bei Auftrag: gerichtlicher Vergleich mit Zustimmungsersetzung

Dauer

Wir führen Ihre außergerichtlichen Schuldenvergleich in der Regel innerhalb eines Zeitraums von 4 Monaten durch. Daran schließt sich dann entweder eine Einmalzahlung oder ein Ratenzahlungsplan an Ihre Gläubiger an. Bei einer Ratenzahlung werden die Zahlungsangebote unserer Mandanten meist auf 3 oder 5 Jahre angelegt.

Mehr zum außergerichtlichen Vergleich finden Sie hier.

Exkurs: Kontoüberziehung und Dispo – schnelle Finanzspritze oder Schuldenfalle?

Bei vielen Menschen ist am Ende des Geldes noch zu viel  Monat übrig und sie benötigen kurzfristig zusätzliche Mittel. Die Lösung, einfach das Konto zu überziehen, also mehr auszugeben als an Guthaben vorhanden ist, liegt dann nahe: Die Ausgaben können so schnell gedeckt werden. Allerdings stehen auf dem Konto nunmehr rote Zahlen – der Kunde verschuldet sich  bei seiner Bank.  Wir geben einen Überblick, was bei Kontoüberziehungen zu beachten ist und wo Gefahren lauern.

Konto eigenmächtig überziehen

Ein Girokonto eigenmächtig zu überziehen ist in vielen Fällen möglich, es wird von den Geldhäusern manchmal kurzzeitig stillschweigend geduldet.

Kommt es aber wiederholt oder über längere Zeit vor, so wird die Bank Sie alsbald auffordern, Ihr Konto auszugleichen. Außerdem drohen hohe Zinsen sowie im schlimmsten Fall eine Kontosperre oder –kündigung, ggf. auch ein Schufa-Eintrag.

Besser ist es daher, rechtzeitig das Gespräch mit Ihrer Bank zu suchen, wenn abzusehen ist, dass es finanziell einmal eng werden könnte.

Der Dispositionskredit

Vielen Kunden, bei denen regelmäßige Zahlungseingänge zu verzeichnen sind,  räumen Banken einen so genannten Dispositionskredit (“Dispo“) ein. Das Konto darf dann monatlich um einen von der Bank vorgegebenen Betrag überzogen werden. Grundsätzlich gilt: Je höher das Einkommen und die Kreditwürdigkeit, desto höher der „Dispo“.

Die Dispo-Zinsen liegen allerdings ganz erheblich höher als die Zinsen, die für  einen herkömmlichen  Bankkredit mit regelmäßig rückzahlbaren Raten zu zahlen wären. Sie sind oft zweistellig. Auch werden schon bei nur ganz kurzzeitiger Kontoüberziehung Zinsen fällig. Dies führt dazu, dass sich bei häufigerer Inanspruchnahme des Dispos über das Quartal schnell hohe Zinsforderungen aufsummieren.

Für Dispokredite sichern sich Banken auch meist ein Pfandrecht an anderen bei ihnen geführte Konten des Kunden (Tagesgeld, Depots usw.)  Der Dispo sollte aus diesen Gründen nur in Ausnahmefällen bzw. kurzfristig genutzt werden und keinesfalls eine Dauerlösung sein.

Sonderfall Dispo-Überziehung

Manche Bankkunden kommen aber auch mit dem Dispositionskredit nicht aus und überziehen selbst diesen. Statt der von der Bank eingeräumten 2.000 Euro geben sie beispielsweise 2.500 Euro aus. Dies führt nicht nur zu noch höheren Überziehungszinsen. Es folgt sehr wahrscheinlich auch ein Schreiben mit der Aufforderung zum Kontoausgleich. Zudem stehen eine Kontosperre bzw. –kündigung sowie ein Schufa-Eintrag im Raum.

Unser Rat:

Bankkunden, die schon länger regelmäßig den Dispo nutzen, sollten über eine Umschuldung nachdenken, etwa einen Raten- oder Rahmenkredit. Beim Ratenkredit werden regelmäßige monatliche Rückzahlungen fällig. Schulden lassen sich so systematisch abbauen.  Beim Rahmenkredit ist nicht zwingend regelmäßig ein Teil der Schulden zurückzuzahlen, es ist aber zu empfehlen, dies zu tun, um aus der Verschuldung wieder herauszukommen.

Auch sollte im Fall der Umschuldung natürlich fortan auf die Inanspruchnahme des Dispo verzichtet  bzw. zumindest der Disporahmen deutlich reduziert werden, um nicht erneut in die Schuldenfalle zu geraten.

Schuldnerberatung: Feststellung der Gläubiger

Die Schuldnerberatung ist auch dafür zuständig, ein vollständiges Verzeichnis Ihrer Gläubiger zu erstellen. Als Gläubiger werden alle Personen oder Unternehmen bezeichnet, die dazu berechtigt sind, eine Forderung von Ihnen zu verlangen. Typische Gläubiger sind:

Dabei ist es egal, ob Sie von diesen bereits gemahnt wurden oder im Zahlungsverzug sind. Meist reagieren Gläubiger mit folgenden Maßnahmen auf ausbleibende Zahlungen:

Sollte dies bei Ihnen bereits der Fall sein, zögern Sie nicht uns zu kontaktieren. Unsere Schuldnerberatung teilt Ihnen im Rahmen unserer kostenfreien, unverbindlichen Erstberatung mit, ob und inwiefern eine Entschuldung in Frage kommt.

Mehr zu den typischen Verhaltensweisen Ihrer Gläubiger

Wer kann eine Schuldnerberatung beanspruchen?

Eine Schuldnerberatung kann grundsätzlich von allen Menschen in Anspruch genommen werden.

Ob Sie Arbeitnehmer, arbeitslos, selbstständig, Rentner oder Beamter sind macht keinen Unterschied. Auch ausländische Staatsbürger sind davon nicht ausgenommen.

Allerdings lassen sich Insolvenzverfahren nur dann einleiten, wenn Sie zu Beginn des Verfahrens einen festen Wohnsitz in Deutschland nachweisen können. Zu einem späteren Zeitpunkt können Sie das Land in der Regel auch problemlos wieder verlassen.

Der richtige Zeitpunkt

Unsere jahrelange Erfahrung mit über 20.000 betreuten Fällen hat immer wieder gezeigt: 

Die meisten Menschen setzen sich viel zu spät mit Ihrer Schuldensituation auseinander.

Meist bewerten Schuldner Ihre Situation emotional, das heißt: Erst wenn der Druck der Gläubiger zu hoch wird, wird eine Schuldnerberatung aufgesucht. So verlieren Sie jedoch viele Monate, wenn nicht sogar Jahre, denn:

Je früher Sie die richtige Maßnahme ergreifen, desto schneller haben Sie wieder die berühmte “weiße Weste” und sind von Ihren Schulden befreit.

Ob bei Ihnen eine Zahlungsunfähigkeit besteht können Sie anhand folgender Kriterien beurteilen:

Wenn Sie Ihre Schulden nicht mehr aus eigener Kraft begleichen können, sollten Sie schnellstmöglich eine Schuldnerberatung aufzusuchen. In unserem Hause ist die Erstberatung daher kostenfrei. Der Schuldner soll zunächst einmal einen Überblick über seine Optionen bekommen. Wir können Ihnen als Kanzlei mit dem Titel “Fachanwalt für Insolvenzrecht” genau sagen, ob es in Ihrer Situation an der Zeit für eine professionelle Maßnahme zur Entschuldung ist.

Hier finden Sie weitere Informationen zu der Frage, ob und wann der richtige Zeitpunkt für eine Schuldnerberatung gegeben ist.